然而伴随着银行住房贷款服务种类越来越多样化，让广大购房者弄不清楚的问题也越来越多，比如选择哪家银行的贷款、贷多少钱、多少年、怎样还贷等等。安家置地房地产经纪公司就住房贷款中比较重要的几个问题做出了如下分析，供消费者参考。

　　银行的选择
　　既要贷款，首先要选择一家自己信得过的银行。银行的信誉，办事效率，每个银行所能提供的不同的贷款品种、衍生产品及增值服务以及消费者的个人偏好、习惯等都影响着消费者的选择。然而，从上个世纪80年代建行率先登陆个人房贷市场近20年以来，消费者在选择银行方面的余地并不大。包括工商银行、建设银行、中国银行和农业银行在内的四大国有银行先要和开发商签订一份协议，然后为由开发商提供担保的个人购房者提供贷款。形象的讲，这种贷款模式还属于“批发”的形式。直到去年7月，民生银行推出“不指定楼盘按揭贷款”才打破了以往的格局，变“批发”为“零售”，个人消费者可以自由地选择自己偏好的银行，而不一定要到开发商指定的银行去贷款。作为后起新秀的商业银行包括：光大、中信、北京商行等也先后加入到直接面对消费者的个人房贷队伍中来，此外商业银行还具有手续简便、批贷快、还款方式灵活的优越性。

　　贷款方式的选择
　　贷款方式指的是商业贷款、公积金贷款和组合贷款三种。所谓商业贷款是银行利用自营性资金为申请人发放贷款，此种贷款的特点是利率较高，五年以下（含）年利率为4.77％，五年以上为5.04％，但贷款额度高，时间长。公积金贷款也叫委托贷款，即银行接受北京市住房资金管理中心的委托，以公积金存款为资金来源向符合条件的申请人发放的贷款。银行只是受他人的委托，因此对申请人的条件、贷款限额和贷款最高年限都是由住房资金管理中心制定和审核的，且对申请人的条件比较严格，贷款额度和贷款最高年限都比不上商业性贷款，但此种贷款利率较低，五年以下（含）年利率为3.60％，五年以上为4.05％。第三种组合贷款就是将商业贷款和公积金贷款组合起来，贷款利息和还贷年限也分别按各自的额度计算。

　　还贷方式的选择
　　目前的还贷方式除了一年期以内为到期一次还本付息以外，常见的还有“等额本息还款法”和“等额本金还款法”两种方式。有关这两种还贷方法哪个更好的讨论以前也常常见诸报纸，那这两种还贷方式究竟有哪些异同？

　　前者每月偿还的金额相等，但利息与本金的组合比例在不断变化。在偿还初期利息支出最多，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加；后者每月偿还等额本金的同时还清当期未还的本金所产生的利息。随着未还清本金的逐渐减少，利息也依次递减。两者的相同点在于都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的，都是随着剩余本金的逐月减少利息也随之减少。举个简单的例子：200000元贷20年，如果用等额本息还款法还贷的话，20年累计偿还利息132358.5元，还贷总额为332358.5元，每月需要还1384.8元；如果用等额本金还款法还贷的话，20年累计利息总额为112065元，还贷总额为312065元，但第一个月需还贷1763.3元，以后逐月递减3.88元。按照这个速度计算，8年以后每月的还款额才降到1384.8元并继续逐渐减少。

　　从上面的例子不难看出，在贷款额度、贷款期限、贷款利率均相同的条件下，“等额本息还款法”的利息总额比“等额本金还款法”的利息总额要高，但相应的，前者前期的还款压力比后者小。两种还贷方式的计算原理是完全相同的，并不存在孰优孰劣的情况，而要看哪种还款方式更适合自己。安家置地提醒消费者：一般来说，“等额本息还款法”比较适合家庭负担人口少，预期收入比较稳定或有所增加的借款人，而“等额本金还款法”更适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人。 《北京晚报》

    在二手房买卖中，涉及钱款的项目主要有买卖金额、应付税费、水电杂费和维修基金，笔者将其简称为“四金”。目前因“四金”发生的纠纷比较多。根据现行法规，结合自己的经验，笔者认为，避免纠纷的关键是在签订房屋买卖合同前，提前对“四金”结算约定清楚，并注意相关问题。
　　
　　买卖金额即通常所说的成交价。确定成交价格时，有以下几个问题值得注意：（1）成交价通常不包括维修基金、水电杂费和应付的交易税费。若上家有“到手价”的要求，则在支付定金前就应在居间合同中加以明确。（2）成交价是房屋毛坯价或带装修价格，在支付定金前，也应当在居间合同中加以明确。（3）屋内附属设施、设备随房转让的，是无偿赠送还是折价转让，以及所折价款是否包含于成交价，都应当在居间合同中明确，并对设施、设备质量状况作适当约定。（4）申请产权过户登记时，极少数人，为少付税费而向交易中心低报成交价，这是非常危险的，容易导致尾款纠纷。
　　
　　二手房交易税费是和房屋成交价紧密相关的支出。在买房或卖房前，弄清相关政策规定是非常必要的。在正规中介公司的营业场所，一般都会明示现行的税费收取标准。这里有两个问题值得说明：（1）对于厂房、商铺等非居住房屋，以及花园住宅、有限产权房、酒店式公寓等特殊住宅房，其交易税费的收取标准较为复杂，委托品牌中介或专业人员陪同，有利于避免买卖纠纷。（2）包税（税费打包由中介代为缴纳）的问题。在中介过程中，虽然法律没有明文禁止包税委托、包税交易，但笔者不赞成这种做法。因为包税容易让少数中介从业人员有可趁之机，赚取差价。对于非居住房屋和特殊住宅房，由于政策多、数额高，税费更加包不得。
　　
　　水电杂费主要包括水费、电费、煤气费、电话费、物业管理服务费、煤气初装费、有线电视初装费等。和交易税费相比，这些杂费虽然金额不多，但也应约定清楚，防患于未然。通常以交房作为分割结算上述费用的临界点。
　　
　　关于维修基金的转让问题，在《上海市居住物业管理条理》和《上海市商品住宅维修基金管理办法》中均有明确规定。结合实践，笔者认为上下家应关注以下三点：（1）维修基金专项用于住宅共用部位、共用设备和物业管理区域公共设施的维修和更新，不能挪作他用。（2）上家出售房屋，其物业维修基金帐户中的余额，不能提取或退还，可由下家通过物业管理部门与上家结算。（3）维修基金是结算，还是无偿转让，应当在定金支付前就予以明确约定，否则定金支付后，根据“有约定，从约定；无约定，从法定”的原则，下家无权要求上家赠送维修基金。

一般来说，开发商定价有三种方法：成本导向定价法、需求导向定价法、竞争导向定价法。在外部因素相对稳定的条件下，房地产自身性能对房地产价格的影响更为直接，更具决定性。

最能表现房产性能的指标有质量、地段位置、设施配套条件、户型环境和物业管理等。

选品牌开发商，保障质量。值得消费者注意的是，除了我们常提到的建筑质量外，还应该充分考虑开发商的背景和实力，这就是品牌问题。选知名度高且实力雄厚的开发商更容易保证入住后的维修及服务质量。

要有大地段概念。所谓大地段是依托大交通、大市政和大环境规划三个方面。目前，很多人在购房时仍依据传统观念，着眼于眼前的区域成熟程度，而忽略了该地段的长远发展。居住地段选择需在考虑本人经济基础、前景预测及生活习惯的同时，重视对整个城市生活方式及规划的前瞻。

设施配套包括通讯、电视、安全、消防、楼宇设备、停车管理等。有些小区还配有净水设备，采用专用管道输送饮用水到户。现在许多项目卫星电视接收系统、可视对讲系统已经较为普及。

户型设计灵活、超前。好的户型设计既要符合买家需求，顺应其所在区域的地理位置及人们的文化背景、生活习惯、经济发展水平等需求，又要体现出舒适性、合理性、私密性、功能性、经济性、美观性；还要有灵活性、超前性。现在，有些发展商做的户型可以让买者根据自己的需求进行DIY，这就考虑到了户型的灵活性，并且当今后住家的人员发生变化时，这种户型也不会“落伍”。

社区环境，成本不高、可视率强、欣赏性高。能与阳光、绿地、秀水为伴，成为众多消费者的理想。在楼盘的众多卖点中，小区环境的好坏已越来越受到购房者的关注。住宅小区的环境景观建设，应与建筑形式相统一，让小区环境与大社区环境相匹配。

（一）附件一是付款方式及期限。如今购房，多数市民会贷款，常见的付款方式是先付一笔首付款，其余的采用贷款。在此，市民要注意两点：1、要约定“非因购房人的原因无法贷款，购房人不承担延期付款的责任，且可以选择退房。如果购房人选择退房，开发商应全额返还购房人已付房款。”如此一来，万一无法获得贷款，开发商就不能要求购房人一次性付款或追究购房人的违约责任。2、尽量留一笔尾款，一般在5万元以内，等到办理交房手续时付。留有此笔尾款的目的在于，万一开发商延期交房或有其他违约情况，购房人在保护自己的权益上就占有很大的主动权。

（二）附件二是房屋建筑设计及平面图。一般来说，这儿开发商会用红笔把购房人所购房屋给标出来。购房人在此要注意，尽量把房屋的结构写清楚，如房屋什么地方有窗、阳台等。交房时，开发商是否变更房屋设计就以此附件为准进行判断。

（三）附件三是房屋结构、装修及设备标准。对于购房人而言，约定此附件的关键是要把装修标准具体化，要避免采用诸如“高级面砖”、“高级外墙涂料”、“高级木地板”之类的模糊性表述。应当尽量写清装饰材料和设备的品牌、型号及其质量标准。

（四）附件四是房屋平面图。一般情况下，开发商提供的平面图非常简单，既无尺寸也无比例，一旦发生争议，购房人明显处于劣势地位。对此，购房人可以要求开发商在房屋平面图中标明楼房的间距等基本数据，并尽可能用不同颜色的笔把房屋周围的绿化、道路等设施标清楚。这既是购房人的一个基本知情权，也是今后判断小区规划是否变更的主要依据。

（五）附件五是前期物业管理合同、使用公约及承诺书。在前期物业管理中，由于小区业主委员会尚未成立，此阶段的物业管理公司是由开发商自行组建或单方选聘的。为了保证前期物业管理的质量及合适的收费标准，购房人应当与开发商就前期物业管理的期限、收费标准和服务范围与标准等事项做出具体约定。

房地产时报

如果定购书上没有写明购房合同未签订成功定金是否返还的语句，则购房者可通过法律程序讨回定金。如果定购书上写着“购房者应在该定购书签订之日起×日内到开发商处签定购房合同，逾期定金不退”，则购房者要慎重为之，因为这意味购房者未在规定时间内签定购房合同的情况下，很有可能无法讨回定金。所以，当购房者看到这些不利于自己的条款时，应当要求开发商作适当修改后再签字。此外，购房者最好与开发商在定购书中约定：“在签订合同的过程中，如果双方就有关合同条款协商不成，开发商则应返还定金”。

购房者在签约失败后欲讨回定金，而通过协商、调解的手段仍无法将定金讨回的情况下，最终只好起诉到法院，这是购房者最不想做又不得不为之的事。因此，购房者在签定购房合同时最好能请一位律师陪同签约。这样，可以避免万一在一些原则问题上与开发商争执不下，导致签约失败后，再绞尽脑汁去要回定金。

住宅使用面积是指住宅分户门内全部可供使用的净面积的总和，包括卧室、起居室、厅、厨房、卫生间、壁橱、阳台和室内走道、室内楼梯等等。

住宅居住面积是指住宅分户门内的卧室和起居室等的净面积的总和。